El Banco de España tramitó 12 expedientes sancionadores en 2021, de los cuales ocho se abrieron en el pasado ejercicio y otros cuatro serían de años anteriores, mientras que el mayor número de sanciones se concentraron en el área de transparecia y protección al cliente bancario, según se recoge en la Memoria de Supervisión de 2021.

En concreto, el supervisor señala en el informe que la transparencia y la protección al usuario de la banca «sigue siendo, como en años precedentes», el área donde se concentra el mayor número de expedientes sancionadores incoados, con cinco abiertos en 2021, además de otro que se había iniciado en 2020 y que continuó tramitándose el año pasado.

El Banco de España explica que los cinco expedientes abiertos en 2021 corresponden a cuatro bancos y a la sucursal en España de una entidad de crédito extranjera.

Además, señala que las sanciones impuestas en esta área responden a conductas como incluir en el documento de solicitud de préstamo líneas de crédito ajenas a la financiación originariamente pretendida por el cliente, de las que, además, «no se informaba clara y separadamente en el documento de información precontractual.

También responde a la remisión «de forma inexacta» de la información que las entidades deben reportar al Banco de España en el estado Tipos de interés de operaciones de préstamos en España con el sector privado residente del anejo 9 de la Circular 5/2012.

En el ámbito prudencial, el Banco de España destaca los expedientes tramitados contra sociedades de tasación y sus cargos de administración y dirección.

En este sentido, el supervisor explica que estas sanciones de deben a «presuntas conductas relativas a su organización, procedimientos de control de calidad y metodología y, en general, a sus mecanismos de control interno. Concretamente, se han incoado dos expedientes de esta naturaleza en 2021. Además, continúa tramitándose otro incoado el año anterior.

También con el objetivo de «velar» por la adecuación de los mecanismos de control interno en el ámbito prudencial, el Banco de España ha tramitado otros dos expedientes más: uno incoado contra una caja de ahorros y sus cargos de administración y dirección, reanudado en 2020 tras haber sido suspendido por prejudicialidad penal, y otro incoado a un establecimiento financiero de crédito en 2021.

Por último, el Banco de España también ha extendido su potestad sancionadora a los accionistas de una entidad de dinero electrónico (EDE). En concreto, el supervisor explica que el expediente sancionador se ha incoado por haber adquirido estos inversores una participación significativa en la entidad sin cumplir las obligaciones de notificación previa al Banco de España.

PAULATINA RECUPERACIÓN DE LA ACTIVIDAD SUPERVISORA

La institución señala que 2021 ha estado marcado por la expectativa de recuperación de la situación previa a la pandemia en lo relacionado con la labor supervisora de las entidades.

Esta vuelta a una «cierta» normalidad en la supervisión se ha producido «paulatinamente», reorientando los esfuerzos para asegurar una «conducta adecuada» de las entidades, en particular en lo relativo a la forma en la que estas se relacionan con los clientes en el marco de la contratación de productos y servicios bancarios.

El Banco de España resalta que se ha prestado «especial atención» al proceso de digitalización de las entidades y su posible impacto en la comercialización de productos y servicios bancarios, y en las relaciones con los clientes.

Así, constata que, desde el inicio de la pandemia, ha crecido de manera «muy relevante» la contratación digital de productos y servicios bancarios, al mismo tiempo que observa «una constante evolución» de los modelos de negocio de las entidades y la entrada de nuevos operadores que prestan sus servicios, sobre todo, en un entorno digital.

«Ante estos nuevos desarrollos, la supervisión de conducta adquiere particular relevancia con el objetivo de garantizar, de manera temprana, que los clientes reciben la información adecuada y ajustada a la forma de prestación del servicio», señala el supervisor.

En materia de conducta, el Banco de España ha llevado a cabo 175 actuaciones supervisoras, de las que 25 no estaban planificadas, centradas principalmente en las áreas de crédito al consumo, crédito inmobiliario, depósitos y servicios de pago.

En concreto, de las 175 actuaciones, 51 estaban relacionadas con depósitos, 46 estaban relacionadas con el crédito hipotecario, 46 con el crédito al consumo, 17 con servicios de pago, y 15 con otro tipo, como publicidad, servicios de atención al cliente (SAC) o financiación a pymes.

El Banco de España destaca, por su relevancia, las actuaciones relativas al crédito al consumo, en las que se han analizado cuestiones como las prácticas y políticas de préstamo responsable, el crédito concedido en forma de posibilidad de descubierto endepósitos a la vista, la financiación para la adquisición de automóviles o la comercialización de las tarjetas revolving .

Con respecto a las revolving, Banco de España señala que se han concluido dos inspecciones a dos entidades de crédito que han dado lugar a la adopción de las medidas supervisoras en la circular del Banco de España sobre transparencia de los servicios bancarios.

El supervisor también destaca las actuaciones realizadas para recabar información sobre las exposiciones con consumidores afectadas por la desaparición de las distintas referencias del índice Líbor el 31 de diciembre de 2021.

Así, durante 2021, como resultado de las actuaciones supervisoras realizadas, el supervisor ha incoado cinco expedientes sancionadores y ha formulado 44 requerimientos –que contienen 416 requerimientos específicos para las entidades– y 23 recomendaciones.

Adicionalmente, en el marco de la actividad supervisora relativa a la publicidad, se formularon 146 requerimientos, de los cuales, a cierre de 2021, 57 habían culminado en cese y 77 en rectificación de la pieza publicitaria.

De forma complementaria a la adopción de las citadas medidas, remitió 459 escritos como resultado de la labor de verificación de los reglamentos de los servicios de atención al cliente y de valoración de la idoneidad de sus titulares.

INSPECCIONES E INVESTIGACIONES DE MODELOS INTERNOS

El Banco Central Europeo (BCE) es el responsable directo de la supervisión de las entidades significativas, mientras que al Banco de España le corresponde la supervisión directa de las entidades menos significativas constituidas en España, si bien también contribuye a la supervisión de las primeras, tanto en los trabajos de supervisión continuada a distancia como en las inspecciones in situ y en las investigaciones de modelos de dichas entidades.

En 2021 se llevaron a cabo 16 inspecciones in situ para entidades significativas (nueve de riesgo de crédito, tres de riesgo tecnológico, una de gobernanza, una de riesgo de tipo de interés, y una de modelo de negocio).

En cuanto a las entidades menos significativas, se llevaron a cabo seis inspecciones in situ en 2021, en las que se hizo especial hincapié en el análisis de la calidad crediticia y de activos adjudicados, la gobernanza y la solvencia, así como en los aspectos vinculados a la tecnología de la información.

El Banco de España también participó en 233 procedimientos de evaluación de idoneidad de altos cargos de entidades, incluyendo 17 procedimientos de evaluación de idoneidad de altos cargos de sociedades financieras mixtas de carteras.

Como resultado de estas actuaciones supervisoras, el Banco de España envió 108 escritos a entidades menos significativas y al ICO con 373 requerimientos y recomendaciones. De ellos, 57 corresponden a decisiones de capital, 45 a la revisión de los planes de recuperación y 6 a inspecciones in situ.