La banca endureció los criterios de concesión de crédito al consumo por la menor solvencia de los prestatarios

Las entidades anticipan, por primera vez desde 2012, un ligero endurecimiento de los criterios de concesión de préstamos en este trimestre

MADRID, 22

Los bancos españoles endurecieron «levemente» los criterios de aprobación de préstamos concedidos a hogares para consumo y otros fines durante el cuarto trimestre de 2018 debido a la menor solvencia percibida de los prestatarios, según se desprende de la Encuesta sobre préstamos bancarios en España de enero de 2019 elaborada por el Banco de España.

Esta evolución se habría producido a pesar de las «buenas» perspectivas económicas generales, que habrían ejercido una «ligera» influencia en sentido contrario, pero no suficiente como para contrarrestar el factor principal de endurecimiento.

En cambio, el artículo, elaborado por Álvaro Menéndez Pujadas, de la dirección general de economía y estadística de la autoridad monetaria, señala que las condiciones generales de este tipo de créditos se suavizaron de nuevo como resultado de la mayor competencia.

En concreto, los márgenes aplicados a los préstamos ordinarios se habrían estrechado y los márgenes de los créditos de mayor riesgo y el resto de las condiciones se habrían mantenido estables, mientras que el porcentaje de solicitudes de fondos denegadas no habrían presentado variaciones significativas durante el último trimestre de 2018.

Por otro lado, la demanda de crédito para consumo se habría mantenido estable después de varios trimestres de fuerte crecimiento. Esto sería el resultado del bajo nivel general de los tipos de interés, el mayor gasto en bienes de consumo duradero y el aumento de la confianza de los consumidores, que habrían favorecido un crecimiento de las solicitudes.

Mientras, el ascenso de la financiación interna mediante ahorros, junto con un mayor uso de préstamos de otras entidades y de otra financiación externa, habría afectado en la dirección contraria a la demanda de crédito.

HIPOTECAS

De su lado, los criterios de aprobación de los créditos a los hogares para adquisición de vivienda se mantuvieron estables, ya que los menores costes de financiación y una mayor disponibilidad de fondos habría podido favorecer una cierta relajación. Las condiciones generales también se suavizaron.

La demanda de fondos para compra de una vivienda se redujo ligeramente, influenciada sobre todo por los cambios regulatorios y fiscales, como por la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria. No obstante, también tuvo que ver en el descenso de solicitudes el aumento de la financiación con fondos propios y el mayor recurso de otras fuentes externas.

CRÉDITO A EMPRESAS

Dentro del segmento de crédito a las sociedades no financieras, los criterios de aprobación se mantuvieron sin variaciones significativas en el último trimestre de 2018, tanto en las operaciones a corto plazo como en las realizadas a un horizonte mayor.

El desglose por tamaños evidencia esta misma evolución en la financiación concedida a las pymes, mientras que, en el caso de las grandes empresas, los criterios se relajaron «ligeramente». Los factores detrás de esta evolución serían la mayor competencia entre entidades y el empeoramiento de las expectativas sobre la actividad económica en general.

Las condiciones generales de las nuevas operaciones se habrían relajado debido al aumento de las presiones competitivas y ello a pesar de los mayores costes de financiación y de la menor disponibilidad de fondos. De la encuesta se desprende un descenso de los márgenes aplicados en los préstamos ordinarios y un cierto aumento de los plazos de vencimiento, así como una ligera disminución de las cuantías concedidas.

Asimismo, la demanda global de fondos por parte de las empresas se habría reducido ligeramente, tanto a corto como a largo plazo, debido fundamentalmente a menores inversiones en capital fijo, al mayor uso de la financiación interna y, en menor medida, al descenso de las operaciones de fusión, adquisición y reestructuración.

La encuesta también apunta a que el impacto de la ratio de dudosos sobre la política crediticia de las entidades no tuvo impacto significativo. Así, la evolución del nivel de morosidad no habría afectado ni sobre los criterios ni sobre las condiciones aplicadas.

PREVISIONES

Para el trimestre en curso, los bancos encuestados anticipan un ligero endurecimiento de los criterios de concesión de préstamos en todos los segmentos, lo que no ocurría desde 2012. Por el lado de la demanda, de cumplirse sus previsiones, las peticiones de fondos aumentarían en el segmento de sociedades y en el de hogares para la adquisición de vivienda, pero se mantendría estable en el de los créditos al consumo.

Las entidades también prevén que las condiciones de acceso en los mercados mayoristas mejorarán ligeramente para el primer trimestre de 2019, fundamentalmente en los de valores de renta fija a corto plazo y en los de titulización, pero estiman un «leve» deterioro de las condiciones en los valores a largo plazo y en los monetarios.

Como consecuencia de las medidas regulatorias y supervisoras sobre el capital, el apalancamiento o la liquidez, los bancos encuestados esperan un «ligero» aumento del tamaño total del balance y de los activos ponderados por riesgo.

Al mismo tiempo, estiman un incremento del nivel de capital debido a «tantas» nuevas emisiones y un crecimiento de los beneficios no distribuidos.

Por último, el nivel de la ratio de morosidad podrá provocar un leve endurecimiento tanto de los criterios como de las condiciones aplicadas a los préstamos concedidos a hogares para consumo durante los tres primeros meses de este año, debido a los mayores costes relacionados con operaciones de saneamiento del balance como por el aumento de la percepción de los riesgos y la menor tolerancia al riesgo.