Los pagos de cuenta a cuenta (A2A), una de las soluciones de pago con mayor potencial de innovación

Según un informe de Cecabank, Deloitte y Aefi

Las transferencias A2A, aquellos pagos de cuenta a cuenta que se realizan directamente entre cuentas bancarias, son una de las soluciones de pago que presentan mayor potencial de innovación y adopción en Europa, según se recoge en el informe Presente y futuro de los pagos cuenta a cuenta en el que han colaborado Monitor Deloitte, Cecabank y la Asociación Española de Fintech e Insurtech (Aefi).

Para ello, sin embargo, es necesario lograr superar «grandes retos», como la mejora en el tiempo de ejecución, que en la actualidad puede oscilar entre uno y tres días; el desarrollo de los pagos por proximidad; la puesta en marcha de pagos sin presencia de usuario, y la generación de estándares que permitan la interoperabilidad y la aceptación universal de este modelo de pagos en todo tipo de entornos.

Tal y como se analiza en el informe, los pagos de cuenta a cuenta (A2A) son un servicio existente desde hace más de 150 años que dispone de una adopción generalizada por parte de usuarios, potencian uno de los tres pilares de la estrategia de pagos minoristas europea, que trata de lograr la soberanía en medios de pago, pudiendo mejorar la experiencia de usuario y ampliar los casos de uso posibles frente a medios de pago tradicionales.

Su diferencia es la desintermediación en su operativa, debido a que se realizan directamente entre entidades financieras a través de una cámara de compensación. De esta manera, los pagos A2A ofrecen neutralidad y apertura a terceros, especialmente en un contexto de despliegue de modelos de open finance u finanzas abiertas.

El informe trata de vislumbrar los posibles escenarios futuros de los pagos A2A en el contexto europeo, y que están en función de la existencia de raíles de pago interconectados o comunes que garanticen la interoperabilidad y la eficiencia entre distintos países, y del desarrollo, o no, de un esquema «competitivo» paneuropeo que permita generar capas de valor homogéneas y que cuenten también con interoperatividad.

También apunta que la posible entrada en vigor del euro digital en los próximos años, y cómo se materialice, supondría un nuevo escenario a analizar, puesto que los casos de uso de ambos medios de pago son absolutamente intercambiables.

El secretario general de Cecabank, Fernando Conlledo, ha explicado durante la presentación del informe organizada este pasado martes que el análisis aporta un «importante valor» para entender mejor los cambios que se están produciendo en los pagos y los posibles escenarios que se pueden dar en una situación de incertidumbre «como la actual.

Por su parte, el director corporativo de Servicios Tecnológicos de Cecabank, Juan José Gutiérrez, ha aludido a la importancia de la estandarización de los pagos con cuenta y la generación de capas de valor para que la propuesta «sea atractiva para el mercado».

MARCO REGULATORIO

El informe recuerda que el regulador europeo está trabajando para fomentar la innovación y competitividad en el sector de los pagos digitales, «sentando unas bases que aporten un mercado de pagos de mayor apertura, integración y protección a los consumidores».

Así, se considera que este entorno regulatorio favorable, tras la entrada en vigor de PSD2, empuja su crecimiento en Europa, propiciando un marco óptimo para la aparición y auge de nuevas fintechs como los PISPs, cuya actividad principal se centra en la iniciación de este tipo de operaciones.

Adicionalmente, se están desarrollando diversas normativas (DMA, DSA, Reglamento de pagos, PSD3 y FIDA) relacionadas con los pagos digitales y el uso de la información, así como una propuesta propia de la Comisión Europea que pretende la generalización de los pagos inmediatos y que ayudaría a impulsar aún más este medio de pago.

En este sentido, el presidente de Aefi, Arturo González Mac Dowell, ha indicado que la presión por los costes, una mayor capacidad de innovación y las amenazas del lado de las bigtech son las principales presiones a las que se enfrentan los sistemasde pagos, aunque ha puesto de manifiesto la «voluntad firme y decidida por parte de la Unión Europea por obtener soluciones de pago punteras, que pasan por lograr soluciones de pagos cuenta a cuenta que sean instantáneas».

Además, ha destacado que el papel de las fintechs ha sido fundamental en el avance de los pagos A2A, son más ágiles y han pasado a ser consideradas facilitadoras de los players tradicionales para que se produzca un avance muy rápido.

CRECIMIENTO EN ESPAÑA

Según el análisis, el potencial de crecimiento de este segmento de negocio en España es «muy elevado», donde la cuota de mercado delos pagos A2A en e-commerce se sitúa en el 18%, frente al 7% de 2019, aunque todavía está muy por debajo de otros países como Polonia (67%), Holanda (62%) o Alemania (27%).

El socio responsable de Monitor Deloitte en España, Gorka Briones, ha explicado que la adopción de los pagos en España está siendo «relativamente rápida», como ocurre en el caso de los países donde existe una regulación que incentiva este tipo de pagos por parte del banco central y un bajo pricing.

Al respecto, Briones ha puesto el ejemplo de Corea del Sur, país líder en cuanto al número de transferencias inmediatas per cápita, con un total de 141, seguido de Holanda y Reino Unido.